Как работают банки и чем руководствуются в своей деятельности?

Наверное, сложно найти человека, который не пользовался бы кредитной картой какого-либо банка. Сейчас такой способ расчетов считается во многом удобнее наличного, поэтому мы часто обращаемся к банковским организациям за выдачей зарплатных, стипендиальных, пенсионных и прочих карт.
Другой пример – если мы имеем какую-то сумму, которую хочется сберечь и даже приумножить, мы кладем деньги на депозит. Хорошо, когда есть «лишние» средства, но в жизни случается и так, что деньги очень необходимы, а у вас их нет и занять не у кого. Тогда на помощь приходит тот же банк, который выдает необходимую сумму с условием возврата через какое-то время увеличенной на процент суммы.
 Будучи банковскими клиентами, многие ли из нас задумывались, как работают банки в принципе и на чем основывается их деятельность? Если вы затрудняетесь ответить на данный вопрос, тогда вам стоит ознакомиться с данной статьей.

Общий принцип работы банка

Как известно, данные финучреждения занимаются разнообразными видами операций с деньгами и ценными бумагами, оказывая финуслуги государству, гражданам и предприятиям. Они делятся на центральные и коммерческие. Первые регулируют работу всей банковской системы в пределах государства, выпускают нацвалюту, управляют кредитно-денежной политикой, а также разрабатывают и внедряют правила функционирования всех элементов данной системы. Центробанк выступает главным по отношению к остальным банкам, именуемым коммерческими. Они, в свою очередь, призваны поддерживать всю финансовую систему страны.
 Рыночная экономика диктует свои правила, и коммерческие банки играют в ней весомую роль. Они перераспределяют финансовые блага в ходе принятия клиентских вкладов и выдачи потребительских и прочих кредитов.
 Доход таких финучреждений состоит из нескольких составляющих:

1. Заработок от выдачи кредитов населению и предприятиям. Средства, передаваемые вкладчиками, перераспределяются и выдаются в качестве кредитов юрлицам и физлицам. Это даёт возможность сформировать перманентный поток средств с хорошим процентом дохода для самих банков. Учитывая, что этот процент заметно выше ставки по депозитам, банк всегда остаётся в выигрыше.
2. Заработок от проведения операций по денежным переводам, платежам, обналичиванию, а также транзакций с ценными бумагами и пр.

Основные принципы работы банка

Работа всех элементов банковской системы строится на определенных принципах, благодаря которым банки действуют слаженно и в соответствии с требованиями законодательства.
 Первый – это самый основной принцип работы коммерческого банка. Он заключается в том, что банковские организации могут работать только в пределах наличествующих на данный момент средств. Иными словами, необходимо, чтобы соблюдалось численное соответствие между финансовыми ресурсами, которыми они могут распоряжаться на текущий момент, и прочими активами.
 Второй принцип состоит в том, что банки наделяются экономической автономностью. Это значит, что они могут свободно распоряжаться привлеченными средствами и своим капиталом, свободно выбирать клиентов и беспрепятственно распоряжаться своей прибылью.
 Третий принцип подразумевает, что взаимоотношения между клиентами и банками строятся аналогично стандартным рыночным отношениям. Что это значит? Когда банк предоставляет кредит, он руководствуется критериями прибыльности, ликвидности и рискованности. Поэтому он действует не в глобальных интересах государства, а исходя из своих коммерческих целей.
 И, наконец, четвертый принцип – он говорит о том, что к банковским учреждениям применяются косвенные методы регулирования. Это означает, что банковская деятельность регулируется не прямыми государственными методами (приказами прямого характера), а лишь косвенно, путем введения соответствующих экономических мер.

Принципы организации работы банка

Если не ограничиваться принципами, описанными выше, можно также отметить следующие организационные основы функционирования элементов банковской системы:

1. Соответствие поставленным целям – для банков такими целями являются достаточная ликвидность, высокая рентабельность и устойчивое развитие. Это возможно благодаря существованию структур, отвечающих за платежеспособность организации, изучение рыночных потребностей, планирование доходов и затрат, составление бюджета и т. д.
2. Иерархия в структуре организации – ее разделение на высшее звено (совет, правление, ревкомиссия, комитеты) и низшее звено (различные банковские отделы).
3. Рационализация менеджмента – такая организация банковской работы, которая позволит внедрять новые услуги и продукты, сокращать расходы, повысить производительность работы и исследовать финансовый рынок.
4. Обеспечение надзора – в банковской деятельности обязательными являются внутренний и внешний аудит. Внутренний направлен на контроль за соответствием нормам законодательства, внешний – на объективную оценку банковского баланса, проверку фин. и бухотчетности.
   
5. Регламентация работы персонала – в банковских организациях разрабатываются собственные уставы, положения и инструкции для эффективной деятельности их структур и персонала.
6. Информационное обеспечение банковской деятельности – получение оперативной и достаточной информации банками, а также их оснащение специальными технологиями обработки данных.